AIと決済の未来

人工知能の急速な発展は、インターネット上の決済の仕組みを大きく変える可能性があります。近年では、多くの取引が人間ではなく、自律的に動作するソフトウェア、いわゆるAIエージェントによって実行される世界について議論されることが増えています。

Coinbaseの創業者であるブライアン・アームストロングは、将来的には決済を行うAIエージェントの数が人間の数を上回る可能性があると考えています。さらに、Binanceの元CEOであるチャンポン・ジャオは、プログラムがインターネットユーザーよりも最大で100万倍多くの取引を実行する可能性があると予測しています。

その理由の一つは、従来の銀行システムの仕組みにあります。ソフトウェアは銀行口座を開設することができません。なぜなら、銀行は本人確認を必要とするためです。一方で、暗号資産ウォレットは異なる仕組みで動作します。ウォレットは秘密鍵だけで作成でき、KYC（本人確認）手続きを必要としません。

また、従来の金融システムにとって大きな課題となるのがマイクロ決済です。AIエージェントは一つのタスクを実行する過程で、リアルタイムデータ、計算能力、あるいは専門的なAIモデルなど、複数のオンラインサービスを利用する可能性があります。こうしたサービスの利用料金は、1回あたりわずか数セントの一部程度であることもあります。

しかし、カード決済システムはこのような非常に小さな支払いを想定して設計されていません。例えば、Stripeでは1回の取引に対する最低手数料が約0.30ドルであり、そのためマイクロ決済の処理は経済的に効率が良いとは言えません。

こうした問題に対応するため、新しいソリューションが生まれています。Coinbaseは「x402」というプロトコルを開発しており、HTTPリクエストの中にステーブルコインによる決済を直接組み込むことを可能にしています。これにより、AIエージェントはサービスへのアクセス料金を自動的に支払い、そのまま人間の介入なしに作業を続けることができます。

このような仕組みは、多くの分野で活用される可能性があります。医療分野では、AIエージェントが医療記録へのアクセス料金を支払うことができます。物流では、輸送手段を自動的に選び、その費用を支払うことも可能です。またメディア分野では、個別の記事やデータへのアクセスに対して支払いを行うことができます。

現時点では、まだ規模は小さい段階です。x402プロトコルの1日あたりの取引量は現在約2万8,000ドルであり、その一部はテスト目的の取引とされています。

同時に、従来の金融企業も独自の取り組みを進めています。Visaは「Trusted Agent Protocol」を発表し、Mastercardはサンタンデールのシステム内でAIエージェントによる初の銀行決済を実行しました。

最も現実的なシナリオは、市場が二つに分かれる形になることです。従来の商取引は引き続きカード決済システムの中で行われる一方、機械同士によるマイクロ決済は、非常に小さく頻繁な取引に適したステーブルコインへと移行していく可能性があります。